Bij het afsluiten van de hypotheek voor je huis heb je wellicht gekozen voor een spaarhypotheek. Dit is een constructie waarbij je gedurende de looptijd van meestal 30 jaar een bedrag bij elkaar spaart. Dit bedrag wordt na afloop van de looptijd gebruikt om de hypotheek (deels) af te lossen. Een spaarhypotheek is populair omdat het zekerheid geeft dat je de openstaande schuld voor een flink bedrag kunt aflossen. Zo blijft er dus minder restschuld over. Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan blijft deze schuld open staan. Je betaalt hierover alleen rente. Tegenwoordig ben je bij het kopen van een huis verplicht om een deel als annuïteitenhypotheek af te sluiten. Op deze lening los je vanaf het begin af. Maar is het verstandig om, als de rentevrije periode afloopt, een spaarhypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek?

Het nadeel van een annuïteitenhypotheek
Een annuïteitenhypotheek heeft als voordeel dat je aflost gedurende de looptijd en dat het huis dus een stukje van jou wordt. Maar het nadeel is dat je na verloop van tijd steeds minder rente gaat betalen en meer aflossing. Het openstaande bedrag wordt immers minder, maar je blijft wel maandelijks hetzelfde bedrag betalen. Als je minder rente betaalt, betekent dit dat je minder rente kunt aftrekken voor de inkomstenbelasting. Als de annuïteitenhypotheek slechts een klein deel van de totale hypotheekschuld bedraagt zal dit nadeel niet zo zwaarwegend zijn.

Stijgende maandlasten
Wanneer je rentevaste periode afloopt kun je momenteel tegen een vaak veel lagere rente een nieuwe hypotheek afsluiten. En dan denk je misschien: Ik neem een annuïteitenhypotheek, want dan los ik af en verlaagt mijn restschuld. Maar pas op, er zit een addertje onder het gras. Want bij een annuïteitenhypotheek gaan je maandlasten in de loop der jaren stijgen.

Minder rente dus minder aftrek
Ook voor de spaarhypotheek zal de rente nu fors lager zijn. Dus als je ervoor kiest om de spaarhypotheek voort te zetten gaan je rentelasten omlaag. Je moet echter ongeveer evenveel blijven betalen, want minder rente betekent dat er meer premie moet worden ingelegd om de “spaarpot” uiteindelijk vol genoeg te krijgen. Kies je er echter voor om een annuïteitenlening af te sluiten, dan kun je dat wat er in de spaarpot zit alvast aanwenden voor aflossing. De fiscale regelingen hiervoor zijn versoepeld. Maar houd er wel rekening mee dat de rente op de annuïteitenhypotheek steeds lager wordt, omdat je aflossingsdeel hoger wordt. Dat betekent dat je minder hypotheekrente kunt aftrekken van de inkomstenbelasting waardoor je maand c.q. jaarlasten stijgen.

Vraag altijd advies
Het hangt er sterk van af wat je persoonlijke situatie is of het wel zo gunstig is om een spaarhypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. Je kunt tegenwoordig via het internet zelf je hypotheek regelen. Maar doe dit alleen als je zeker weet wat je doet. Een eenmaal afgesloten hypotheek kan niet zomaar weer even worden veranderd of er zijn flinke kosten mee gemoeid. Vraag dus altijd advies aan een hypotheekadviseur als je deze wijziging overweegt.