Is het verstandig om een hypotheek over te sluiten met rentemiddeling?

Veel huizenkopers hebben bij het afsluiten van hun hypotheek een lange  rentevaste periode afgesproken. Dit geeft zekerheid en duidelijkheid over de vaste lasten. Ook enkele jaren geleden was de rente al aan de lage kant en veel mensen dachten dat deze niet verder zou zakken. Niets bleek echter minder waar. De rente daalde in de afgelopen paar jaar naar historisch lage waarden.  Heb je je rente tussen de vijf en tien jaar geleden voor langere tijd vastgezet, dan is de kans  groot dat je link meer rente betaalt dan wanneer je nu een hypotheek zou afsluiten. In sommige gevallen kan rentemiddeling een uitkomst zijn, maar niet altijd.

Wat houdt rentemiddeling in?
Bij rentemiddeling wordt de hypotheek opnieuw afgesloten tegen een lagere rente. De rente die je oorspronkelijk betaalde wordt gedeeld door de op dat moment geldende rente. Voorbeeld: Je hebt een hypotheek met een rente van 4,5%. De huidige rente bedraagt 3%. 4,5 + 3 = 7,5. 7,5 : 2 = 3,75%. Daarnaast betaalt u een boeterente, omdat de bank immers minder rente ontvangt dan waar zij oorspronkelijk rekening mee hielden. Deze boete hoef je niet in één keer te betalen, deze wordt opgenomen in de nieuwe hypotheek. Je betaalt dus iets meer dan de aangegeven 3,75% die uit de berekening kwam. Als je oorspronkelijke rente nog hoger was en de huidige rente voor een nieuwe rentevaste periode lager, dan loopt het voordeel verder op maar betaal je ook iets meer boeterente.  Houd er rekening mee dat rentemiddeling alleen mogelijk is bij je huidige hypotheekverstrekker. Je kunt dus niet je hypotheek met rentemiddeling afsluiten bij een andere bank.

Wanneer is rentemiddeling gunstig en wanneer niet?
Rentemiddeling is niet in alle gevallen een goede keuze. Heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek dan levert een lagere rente geen winst op. Om toch aan het gewenste spaarbedrag te komen om de hypotheek (gedeeltelijk)  af te lossen zal de inleg omhoog moeten. Per saldo betaal je dus hetzelfde. Een spaarhypotheek komt dus niet in aanmerking voor rentemiddeling. Rentemiddeling is wel gunstig als je een annuïteitenhypotheek hebt of een aflossingsvrije hypotheek met relatief hoge vaste rente die nog flink wat jaren duurt. Als de rentevaste periode binnenkort afloopt heeft rentemiddeling vaak ook geen zin. En bij veel hypotheken kun je sowieso kosteloos opnieuw afsluiten als je in het laatste jaar zit of soms zelfs als de rentevaste periode nog twee jaar loopt. Dit kun je tergvinden in de hypotheekvoorwaarden. Kom je er niet uit of rentemiddeling wel of niet gunstig is, vraag dan advies bij je hypotheekadviseur of bij de bank. Sommige banken zijn niet zo welwillend om rentemiddeling toe te passen. Wil je dit toch berekend hebben, dring er dan gewoon op aan dat je een berekening krijgt waaruit blijkt of het voor jouw hypotheek wel of niet gunstig is.

Een handige QuickScan
Heb je een hypotheek en wil je weten of het zinvol is om deze over te sluiten met rentemiddeling? Op de website van Vereniging Eigen Huis staat een handige QuickScan. Wanneer je deze invult en aangeeft welke hypotheekvormen je hebt, zoals een spaarhypotheek, aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek krijg je een globaal advies of het in jouw geval wel of niet gunstig is om rentemiddeling te laten toepassen. Het is in veel gevallen aan te raden om bij je huidige geldverstrekker te blijven als je hypotheek afloopt en je een spaarhypotheek hebt. Laat je in ieder geval goed adviseren voordat je een beslissing neemt.