Hoe krijg ik als ondernemer een hypotheek met een negatief eigen vermogen?

Categorie: Veelgestelde vragen

Wanneer je als ondernemer een hypotheek wilt afsluiten, voor je woning of voor een bedrijfspand, dan heeft dat vaak net iets meer voeten in de aarde dan wanneer je als privépersoon een huis gaat kopen en daar een hypotheek voor nodig hebt. En als je bedrijf dan ook nog eens te maken heeft met een (tijdelijk) negatief eigen vermogen, dan wordt het helemaal spannend. Want gaat de bank je in zo’n situatie geld lenen? Er zijn, in tegenstelling tot wat je wellicht denkt, wel degelijk mogelijkheden.

De lange termijn
Wil je als ondernemer een hypotheek aanvragen, dan kijkt de hypotheekverstrekker naar het bedrijfsresultaat van de afgelopen drie jaren. Een eventueel negatief eigen vermogen is van minder belang. Dit kan immers ook ontstaan zijn doordat je bij de start van je bedrijf grote investeringen hebt moeten doen. Stel dat je een restaurant hebt dat moest worden ingericht met nieuw meubilair, dan is het logisch dat je dit niet in drie jaar hebt terugverdiend. De levensduur van de inventaris is immers veel langer dan die drie jaar. Datzelfde geldt bijvoorbeeld voor een professionele keuken of een bedrijfsauto. Dit zijn lange termijn investeringen die dan ook over een langere periode moeten worden uitgesmeerd.

Bespreek de situatie met een goede adviseur
Het is hoe dan ook aan te raden om een goede adviseur te raadplegen die is ingevoerd in de materie rond ondernemers die een hypotheek willen aanvragen terwijl er sprake is van een negatief bedrijfsvermogen. Hij of zij kan je informeren over de meest recente wet- en regelgeving, want deze wijzigt met enige regelmaat. Ook heeft een onafhankelijk hypotheekadviseur zicht op de mogelijkheden voor een lening bij diverse banken. Als je zelf met een bank gaat praten en het antwoord is negatief, dan moet je bij een volgende bank weer helemaal opnieuw beginnen. Dat gaat enorm veel tijd kosten en tijd is vaak iets waar zelfstandig ondernemers niet veel van hebben.

Wat kun je zelf doen om je financiële situatie te verbeteren?
Je kunt, als je een hypotheek wilt afsluiten met een negatief ondernemersvermogen, wel een paar dingen doen om de kans op een positief oordeel te vergroten. Heb je bijvoorbeeld een creditcard “van de zaak” die je nauwelijks gebruikt, lever die dan in. Het maximaal te besteden bedrag wordt namelijk bij je schulden opgeteld, ook al maak je er nooit of vrijwel nooit gebruik van. Datzelfde geldt voor een doorlopend krediet waar je maar een klein bedrag ooit van hebt opgenomen. Los het af en sluit het krediet als je het niet (meer) nodig hebt. Overigens is het zo dat je, nadat de hypotheek is geregeld, in veel gevallen wel weer een creditcard kunt aanvragen omdat hierbij dan weer niet naar je hypotheekverplichtingen wordt gekeken. Dus vind je het handig om voor incidentele uitgaven zo’n card te hebben dan is dit ook nog een optie. Of maak gebruik van een debetcard, een creditcard waar je eerst geld op moet storten voordat je er betalingen mee kunt verrichten.